Красникова Юлия Петровна
Студентка 4 курса Финансового университета при Правительстве РФ Липецкий филиал Финуниверситета
Россия, г. Липецк
Таньшина Татьяна Александровна
Студентка 4 курса Финансового университета при Правительстве РФ Липецкий филиал Финуниверситета
Россия, г. Липецк
Аннотация. В статье рассмотрены основные тенденции, перспективы, а также проблемы, препятствующие развитию финансового сектора в сфере цифровой инфраструктуры.
Ключевые слова: финансовые рынки, цифровизация, финансовые технологии.
Роль цифровой инфраструктуры в развитии финансового сектора является одной из наиболее актуальных тем, обсуждаемых специалистами. На данный момент можно говорить об определенном консенсусе-ведущие экономисты мира, опираясь на теоретические и эмпирические исследования, пришли к выводу, что существуют стабильные взаимоотношения между уровнем развития инфраструктуры и финансового сектора. Сегодня практически вся успешная модернизация финансового сектора основана на долгосрочных вливаниях в инфраструктуру, сформированных отечественными институциональными инвесторами, которые привлекают средства глобальных участников. Мировой опыт показывает – страны, имеющие развитую инфраструктуру финансового сектора, имеют устойчивые финансовые системы и стабильный экономический рост, в то время как отсутствие развитой инфраструктуры финансового сектора в других странах ограничивает возможности развития финансовой системы и экономики. Таким образом, актуальность развития цифровой инфраструктуры финансового сектора обусловлена его влиянием на общее развитие экономики. Такой вывод следует из опыта различных государств.
Стремительное развитие технологических инноваций в финансовом секторе является самым важным явлением в мире в последние годы, и с каждым годом эта тенденция становится все более очевидной. Финансовые инновации - это использование цифровых технологий для предоставления финансовых услуг.
Цифровизация (дигитализация) - это давно назревший процесс качественного изменения принципов работы финансового рынка, поскольку финансовая сфера не требует обязательного физического перемещения или потребления ценностей, а основана на хранении и учете информации, которая легко преобразуется, накапливается и обрабатывается с помощью все более мощных средств вычислительной техники [4]
. Прежде всего технологии позволяют увеличить объемы и скорость транзакций, фундаментально меняют принципы предоставления финансовых услуг. Повышается доступность финансовых услуг за счет появления новых способов их предоставления, расширяется продуктовая линейка для потребителя.
Финансовый сектор не нуждается в обязательном физическом движении или потреблении стоимости, а базируется на хранении и учете информации, которая легко трансформируется, накапливается и используется все более мощными финансовыми рынками.
Технология может увеличить объем и скорость торговли, кардинально изменив принципы оказания финансовых услуг. Речь идет о таких технологиях как блокчейн, Big Data (большие данные), интернет вещей, цифровые средства платежа и системы перевода валют, нейронные сети. Увеличивается доступность финансовых услуг, расширяется продуктовая линейка потребителей в связи с появлением новых методов их предоставления. Возможности применения различных технологий показаны в таблице 1.
Таблица 1. Возможности применения
цифровых технологий в финансовом секторе
[2]
|
Технологии |
Возможности
применения |
|
Интернет вещей |
Потребительский,
финансовый и промышленный сектор |
|
Кибербезопасность |
Потребительский,
финансовый и промышленный сектор |
|
Облачные сервисы |
Потребительский,
финансовый и промышленный сектор |
|
Дополненная
реальность |
Потребительский,
финансовый и промышленный сектор |
|
Виртуальная
реальность |
Потребительский,
финансовый и промышленный сектор |
|
Автономные роботы, роботизация |
Потребительский,
финансовый и промышленный сектор |
|
Планирование и
анализ онлайн |
Потребительский,
финансовый и промышленный сектор |
|
Искусственный
интеллект |
Потребительский,
финансовый и промышленный сектор |
|
Энерго
эффективные технологии |
Потребительский,
финансовый и промышленный сектор |
|
Альтернативная
энергетика |
Потребительский,
финансовый и промышленный сектор |
|
Большие данные и аналитика |
Потребительский,
финансовый и промышленный сектор |
|
Дистанционное
обслуживание |
Банковский и
налоговый сектор |
|
Цифровые средства платежа и
системы перевода валют |
Потребительский,
финансовый и промышленный сектор |
|
Электронный документа оборот |
Взаимодействие с государственными учреждениями |
Одним из динамично развивающим направлением в «Дистанционной обслуживании» занимает банковские онлайн платежи. В данном направлении особую нишу заняло приложение «Сбербанк Онлайн». ПАО «Сбербанк» безусловный лидер в России по количеству пользователей онлайн банкинга [3].
Популяризация современных финансовых технологий способствует конкурентному развитию финансовых рынков, повышает доступность, качество и объем финансовых услуг, снижает стоимость финансовых компаний.
Проникновение технологий различается по секторам экономики, как следует из данных таблицы 2.
Таблица 2. Использование
информационных компьютерных технологий в организациях различных секторов, в %
от общего числа организаций [1]
|
Сфера деятельности организаций |
Формы применения Икт |
|||
|
Персональные компьютеры |
серверы |
Интернет |
Веб-сайт |
|
|
Предпринимательский сектор |
89,3 |
53,8 |
85,3 |
41,4 |
|
Финансовый сектор |
94,3 |
63,0 |
92,0 |
61,8 |
|
Государственное управление |
97,2 |
49,6 |
94,5 |
48,3 |
|
Социальная сфера |
94,6 |
49,6 |
94,5 |
48,3 |
|
Экономика в целом |
92,3 |
47,7 |
88,1 |
42,6 |
Для участников финансового сектора внедрение новых технологий означает снижение затрат и содействие обмену информацией посредством эффективной обработки данных, адаптированной к возможностям обслуживания запросов клиентов. Технологические инновации приводят к повышению эффективности финансового рынка, снижению затрат на выход на рынок новых компаний, формированию новых потребительских предпочтений.
В связи с отсутствием необходимости в дополнительных посредниках финансовые технологии оказывают давление на традиционные бизнес-модели финансовых учреждений, повышая конкуренцию за новые способы предоставления финансовых услуг. Несмотря на то, что уровень финансовых технических услуг в настоящее время очень мал по сравнению с традиционными формами финансовых операций, темпы роста впечатляют.
Важно участие государства в развитии цифровой инфраструктуры. В России показателен положительный пример ЕПГУ (Единый портал государственных услуг), создание которого упростило доступ граждан и организаций к государственным услугам.
Получение услуги «в один клик» - быстро складывающийся новый «стандарт» потребительских привычек на финансовом рынке. С учетом сопутствующей тенденции к стандартизации финансового продукта создаются предпосылки для платформенных решений доставки финансовых продуктов, способной привести к доминированию дистрибьюторов над первичными производителями. Ключевым фактором в такой модели становится эффективность, то есть низкие удельные издержки, от которых зависит цена, и удобство доставки продукта пользователю.
Это может повлиять на конкурентные преимущества крупных технологических компаний, которые могут монетизировать свои накопленные базы данных о потребителях. Эта модель, если ее реализовать, может кардинально изменить конкурентную среду на финансовых рынках. В то же время традиционные финансовые институты будут вынуждены трансформироваться, чтобы выжить.
Помимо возможностей, широкое внедрение финансовых технологий создает потенциальные риски для участников рынка и стабильности финансовой системы, управление которой может потребовать нестандартных подходов. Очевидно, что наилучшие меры, регулирующие эту сферу, не должны ограничивать инновации, что потребует достижения разумного баланса между защитой прав потребителей, личными данными и эффективностью рынка.
Стимулирование внедрения финансовых технологий осуществляется посредством создания благоприятной технологической и регуляторной среды для тестирования и внедрения инноваций. Наибольшее распространение в мировой практике получили регулятивные «песочницы».
Регулятивные «песочницы» обеспечивают возможность пилотирования инновационных финансовых технологий и сервисов на финансовом рынке.
Они могут проводить соответствующие эксперименты с помощью инновационных финансовых услуг, которые выходят за рамки нынешнего регулирования финансовых рынков, имеют неопределенные риски или требуют развития отраслевого регулирования.
Будущее российского финансового рынка зависит, в частности, от ответов на вопросы, поставленных финансовыми технологиями, от повышения доступности новых технологий, простоты использования финансовых услуг и снижения их цен, создания новых и сложных финансовых инструментов.
Вывод. Таким образом, проблемы и возможности российского финансового рынка в области цифровой инфраструктуры следующие:
1. Дистанционная идентификация может в корне решить проблему физической доступности финансовых услуг и кардинально изменить бизнес-модель, основанную на физическом присутствии участников финансового сектора. В то же время важно обеспечить эффективную защиту личной информации, предоставляемой клиентами.
2. Необходимо активное участие государства в процессе внедрения финансовых технологий в финансовый сектор. Важно сформировать нормативную базу, дающую уверенность потенциальным инвесторам в отсутствии административных рисков.
3. Развитие цифровой инфраструктуры несет в себе и рост финансовых рисков.
4. Развитие цифровой инфраструктуры отражается на потребительских стандартах.
Список использованной литературы:
1. Безсмертная Е.Р. Диджитализация финансового сектора экономики: кто получит цифровые дивиденды? [Текст]/ Е.Р. Безсмертная // Экономика. Налоги. Право. – 2018. - №2. – С. 77.
2. Евсин М.Ю. Цифровые технологии в финансовом секторе России как составляющая «индустрии 4.0»: тенденции и перспективы [Текст] / М.Ю. Евсин // Центральный научный вестник. – 2018. - Том 3. – № 22S (63S). - С.14-17.
3. История развития сервиса с 2008 года до наших дней [Электронный ресурс].
- Режим
доступа: http://www.tadviser.ru/index.php/Продукт:Сбербанк_ОнЛ@йн#(дата
обращения: 15.01.2019).
4. Основные
направления развития финансового рынка Российской Федерации на период 2019-2021
годов [Электронный ресурс]. - Режим
доступа:
http://docplayer.ru/79789267-Osnovnye-napravleniya-razvitiya-finansovogo-rynka-rossiyskoy-federacii-na-period-godov-moskva.html#show_full_text(дата
обращения: 15.01.2019).
Сведения об авторах:
Красникова Юлия
Петровна - студентка 4 курса, «Финансовый университет при Правительстве
РФ», (Липецкий филиал Финуниверситета).
Россия, г. Липецк
Таньшина Татьяна
Александровна - студентка 4 курса Финансовый университет при Правительстве
РФ» (Липецкий филиал Финуниверситета).
Россия, г. Липецк
DIGITAL INFRASTRUCTURE OF THE FINANCIAL SECTOR OF
RUSSIA: PROBLEMS AND PROSPECTS
Krasnikova Yu.P.
Tanshina T.A.
Abstract. The article describes the main trends, prospects, as well as obstacles to
the development of the financial sector problems in the field of digital
infrastructure.
Keywords: financial markets, digitalization, financial technologies.
References:
1. Bezsmertnaya E. R. Digitalization of the financial sector of the
economy: who gets the digital dividend? [Text] / E. R. Bezsmertnaya / /
Economics. Tallage. Right. - 2018. - №2. - P. 77.
2. Evsin M. Yu. Digital technologies in the
financial sector of Russia as a component of "industry 4.0": trends
and prospects [Text] / M. Yu. Evsin / / Central scientific Bulletin. -
Voronezh: 2018. Volume 3. - № 225 (635). P. 14-17.
3. History of service development from 2008 to the
present day [Electronic resource]. - Mode
of access: http://www.tadviser.ru/index.php/Продукт:Сбербанк_ОнЛ@йн#( date accessed: 15.01.2019).
4. The main directions of development of the
financial market of the Russian Federation for the period 2019-2021 [Electronic
resource]. - Mode of access:
http://docplayer.ru/79789267-Osnovnye-napravleniya-razvitiya-finansovogo-rynka-rossiyskoy-federacii-na-period-godov-moskva.html#show_full_text. (date accessed:
15.01.2019).