ИНТЕГРАЦИЯ ЦИФРОВОЙ ЭКОНОМИКИ В БАНКОВСКИЙ СЕКТОР И ЕЁ ВЛИЯНИЕ НА УРОВЕНЬ ЖИЗНИ НАСЕЛЕНИЯ

Наумов В.А.

Студент 2 курса профиль «Финансы и кредит»

Финансовый университет при Правительстве РФ, Липецкий филиал

naumov15011999@yandex.ru

Научный руководитель: д.э.н., профессор Графов А.В.

Аннотация: в статье рассмотрены ряд вопросов связанных с интеграцией цифровой экономики в банковский сектор и ее влияние на уровень жизни населения.

Ключевые слова: цифровая экономика, банковский сектор, уровень жизни населения.

На современном этапе развития мир переживает настоящую цифровую революцию, которая влечет за собой существенные последствия не только для мировой экономики в целом, но и для отдельных стран. Цифровые технологии и их применение полностью изменяют всю человеческую деятельность, включая потребительское поведение, социальное взаимодействие, бизнес-модели и государственную политику. Развитие цифровой экономики является одним из факторов необходимым для устойчивого и многогранного экономического роста, так как ни для кого не секрет, что цифровые технологии упрощают жизнь граждан и потребителей, увеличивают производительность труда, капитала и фирм в целом. Поэтому цифровая революция является слишком значимой для любой страны, чтобы ею пренебречь. Не даром правительства различных стран утверждают программы развития цифровых технологий. Россия, в этом плане не стала исключением, Правительство РФ утвердило программу «Цифровая экономика Российской Федерации» (утв. распоряжением Правительства РФ от 28.07.2017 № 1632-р). В Программе установлены цели, задачи, направления и сроки реализации мер государственной политики по созданию необходимых правовых, технических, организационных и финансовых условий для развития цифровой экономики в России. Цели и задачи развития цифровой экономики разделены на 5 направлений: нормативное регулирование, информационная безопасность, кадры и образование, информационная инфраструктура, формирование исследовательских компетенций и технических заделов.

С каждым годом растет роль цифровой экономики в России. Так по данным 2017 года, вклад цифровой экономики в экономику России составил 2,1 % ВВП, суммарный вклад цифровой экономики в экономику страны – 4,35 трлн. руб и с каждым годом эти цифры будут только расти. Наиболее наглядно интеграция цифровых технологий происходит в главенствующем сегменте экономики - банковском секторе. Так, в конце февраля 2016 года в ЦБ РФ создан департамент «Финансовых технологий, проектов и организации процессов». Среди основных задач созданного подразделения значатся мониторинг, изучение, анализ и оценка возможного использования перспективных технологий и инноваций на финансовом рынке, развитие проектного и процессного управления в ЦБ. Кроме созданного департамента, стоит упомянуть так же о создании Единой системы идентификации и аутентификации клиентов банка, которая в скором времени будет дополнена биометрическими параметрами. Применение биометрических параметров позволит свести вероятность рисков до минимума, так как у них есть ряд плюсов: во-первых злоумышленнику почти невозможно создать дубликат биометрического образа, во-вторых можно настроить систему так, чтобы она была чувствительна к личности, которое идентифицируемо, в-третьих владелец может представить другой свой биометрический образ путем смены парольной фразы. Существуют различные виды биометрической идентификации: идентификация по голосу, запаху, по отпечаткам пальцев, по сетчатке или радужной оболочке, по рисунку кровеносных сосудов на пальце и по рисунку вен на ладони и этот список довольно обширный. В России данная биометрическая система, как сообщил Ростелеком, заработает с 1 июля 2018 года. Когда произойдет запуск системы каждый пользователь сможет пройти первичную идентификацию т.е потребителя снимут на камеру и сделают аудиозапись голоса в кредитной организации, имеющей разрешение на сбор биометрии. Это даст ему возможность в будущем стать клиентом любого банка и получать банковские услуги дистанционно. При удаленном обращении в банк система предложит уже зарегистрированному пользователю поднести к лицу камеру своего мобильного телефона и произнести предложенную системой фразу и если все совпадет, клиент получит доступ к финансовым услугам.

Стоит отметить, что внедрение цифровой экономики в банковский сектор уже оказывает влияние на уровень жизни населения. В частности, намечается тенденция того, что вскоре ждет перенос обслуживания клиентов в дистанционные каналы, продвижения банковских продуктов и услуг, платежных и неплатежных сервисов в электронные каналы. Лидером среди электронных каналов взаимодействия с клиентами становится мобильный онлайн банк. Ряд экспертов называют мобильный онлайн банкинг одним из самых перспективных и быстрорастущих сегментов в банковской деятельности. Функционал мобильного онлайн банка позволяет пользователю управлять своими денежными средствами как прямо с телефона, так и через ПК, а так же осуществлять различного рода операции: пополнение телефонов, перевод средств, погашение кредитных обязательств и т.д. Согласитесь, удобно, находясь, вдалеке от ближайшего банка иметь доступ к банковским услугам. Мобильные онлайн банки постоянно расширяют свои возможности, становятся более удобными для пользователей. Существуют несколько направлений развитий таких банков: во-первых функциональное равноправие отделений банка и мобильных приложений (т.е. доступ к одинаковым услугам), во- вторых интеграция с соцсетями и мессенжерами (например Сбербанк планирует выдавать кредиты через WhatsAppи Telegram), в- третьих расширение средств идентификации. Расширение средств идентификации происходит из-за того, что проблема безопасности мобильных банков является актуальной в наши дни.

Все выше обозначенные новшества позволяют существенно облегчить взаимоотношения банков и клиентов, что соответственно в конечном счете положительно влияет на уровень жизни последних.

Однако, у любой ситуации есть и обратная сторона медали. В этом плане процесс интеграции цифровой экономики в банковский сектор не стал исключением. Если плюсы для всех довольно очевидны, то минусы нет, так как цифравизация началась относительно недавно. Так, например, ожидается, что количество банков снизится, а в тех, что останутся, основной объем работы будет автоматизирован. При этом программы уже сейчас могут анализировать финансовое состояние компаний лучше людей. По прогнозам в 2030 году на горизонте не останется привычных нам банков. К этому моменту будут не нужны в таком количестве финансовые посредники, чтобы обеспечивать ликвидность для компаний, а в выигрыше окажутся те кредитные учреждения, которые будут использовать эффективные алгоритмы анализы данных и понимать риски своих клиентов лучше других. При этом из-за развития цифровых технологий не нужны будут в таком количестве не только банкиры, но и аудиторы и бухгалтеры. По крайней мере те, кто работают на рядовых позициях и не обладают уникальными знаниями. Стресс из-за бурного развития новых технологий в ближайшем будущем придется испытать не только банковским работникам и аудиторам. Из-за автоматизации спрос будет падать на кассиров, водителей, бухгалтеров и других специальностей.

Таким образом, цифровизация банков как во всем мире, так и в России идет полным ходом. Банковский сектор играет большую роль, как в экономике, так и в социальной жизни страны. Главное чтобы дальнейшая интеграция только повышала и улучшала уровень жизни населения.

Список использованных источников

1.Электронный экспресс [Электронный ресурс]: https://www.garantexpress.ru/ zifrovaya-ekonomika-rossii-programma-razvitiya/ (Дата обращения 01.04.2018)

2. Fb.ru. [Электронный ресурс]: http://fb.ru/article/334484/tsifrovaya-ekonomika-v-rossii (Дата обращения 01.04.2018)

3.РБК. [Электронный ресурс]: https://www.rbc.ru/economics/29/03/2018/ 5abcc7729a7947e437dc77a7?from=main (Дата обращения 03.04.2018)

Integration of the digital economy into the banking sector and its impact on the standard of living of the population

Naumov V.A.
Student 2 courses in the direction "Finance and Credit"
Lipetsk branch of the FinnoUniversitet
naumov15011999@yandex.ru
Scientific adviser: Doctor of Economic Sciences , Professor Grafov A.V.

Annotation: the article deals with a number of issues related to the integration of the digital economy in the banking sector and its impact on the living standards of the population.
Keywords: the digital economy, the banking sector, the standard of living of the population.

References

1.Electronic Express.(Electronic resource): https://www.garantexpress.ru/zifrovaya-ekonomika-rossii-programma-razvitiya/ (Date of circulation 01.04.2018)

2. Fb.ru. (Electronic resource): http://fb.ru/article/334484/tsifrovaya-ekonomika-v-rossii (Date of circulation 01.04.2018)

3.RBC. (Electronic resource): https://www.rbc.ru/economics/29/03/2018/5abcc7729a7947e437dc77a7?from=main (Date of circulation 04.03.2018)