ТРАНСФОРМАЦИЯ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ

В ЦИФРОВОЙ ЭКОНОМИКЕ

Назаренко В.С.

Студент 3 курса, профиль «Финансы и кредит»

Финансовый университет при Правительстве РФ, Липецкий филиал

г. Липецк, Россия, vs_nazarenko@mail.ru

Научный руководитель: Графов А.В., д.э.н., профессор

Аннотация: происходящий процесс цифровизации экономики, разработка и массовое применение информационных технологий приводит к неизбежной трансформации отрасли финансовых услуг

Ключевые слова: финансовые услуги, цифровая экономика, финансовые технологии, финансовая доступность, цифровые каналы

Доступность финансовых услуг, выступающая в качестве неотъемлемого права гражданина и бизнеса, признается всеми международными институтами по разработке финансовых стандартов значимым фактором повышения уровня жизни населения и развития экономики в целом [1]. Качественные базовые финансовые услуги позволяют оптимизировать расходы и сбережения домохозяйств, стабилизировать их потребление, для бизнеса же создают возможности финансирования операционной деятельности и воспроизводства и расширения основного капитала.

Рассматривая финансовые услуги как операции с финансовыми активами, осуществляющиеся в интересах третьих лиц, в качестве базовых выделяют: услуги страхования, кредитования, формирования вкладов/сбережений, а также платежные услуги. Также к финансовым услугам относятся и услуги на рынке ценных бумаг и лизинга.

На данном этапе происходит весьма активный рост сектора финансовых услуг, что соответственно стимулирует и ускоренное развитие цифровых технологических решений (финансовых технологий) предоставления финансовых услуг. Происходящий процесс цифровизации экономики и общества обуславливает социально-экономическую трансформацию, вызванную массовой разработкой и применением цифровых технологий, создания, обработки, обмена и передачи информации. Важнейшим эффектом от цифровой трансформации финансовых услуг выступает существенное увеличение объёмов обрабатываемой информации при сокращении временных затрат на ее анализ и обеспечении эффективности разработки технологий, продуктов и совершенствования услуг.

С точки зрения традиционных игроков, важнейшие следствия цифровизации проявляются в уменьшении затрат и значительном ускорении вывода продуктов на рынок, частоты взаимодействия с клиентами. Согласно исследованию международной консалтинговой компании McKinsey, всеобъемлющая цифровизация основных процессов в традиционном банке позволяет сократить их стоимость на 40–60% [2]. Инновационные технологии обеспечивают скорость и удобство предоставления финансовых услуг, уменьшается количество необходимых документов и требующихся контактов банка с клиентами, что оказывает влияние и на повышение их лояльности.

Так распространение технологии блокчейн способствовало многократному ускорению обработки и исполнения транзакций. Использование интернет-платформ, специализирующихся на финансовых услугах, позволяет финансовым компаниям расширять свою клиентскую базу. Применение интернет-платформ китайским холдингом Ping An обеспечило в 2016 года порядка 30% общего прироста клиентской базы.

В соответствии с данными компании Finalta, в России доля клиентов, использующих на постоянной основе дистанционные каналы банковского обслуживания, существенно меньше, чем в странах Северной Европы и США.

Однако, Россия опережает страны Европы по использованию мобильных приложений дистанционного обслуживания, имеющих широкий функционал. Показатель распространения мобильного канала в России значительно увеличился в 2016г. (в 3 раза по сравнению с 2014) и составил 10%. При этом стоит отметить, что 92% финансовых продуктов, приобретенных посредством интернета, составляют депозиты, а, следовательно, у кредитных, страховых и прочих продуктов весьма велик потенциал увеличения интернет продаж.

Мировые финтех-компании все больше наращивают свое влияние и выходят на рынки традиционных услуг: платежи, переводы и займы. Отечественный же сектор финансовых технологий, как отмечают эксперты, по своей структуре и институциональной среде находится на раннем этапе развития. В большинстве своем российские финтех-компании ориентированы на потребительское кредитование, европейские же специализируются главным образом на платежах.

Таким образом, в условиях дальнейшего развития цифровизации возможны несколько направлений развития сектора финансовых услуг. Наиболее универсальный вариант – сквозная цифровизация банков и ориентация на широкий спектр финансовых продуктов и услуг. С другой стороны, возможен переход к формату финансовой экосистемы или же специализация на предоставлении базовых услуг, например, проведении транзакций. На наш взгляд, в перспективе финтех-компании имеют возможность трансформироваться из технологических лабораторий в серьезных конкурентов традиционных банков.

Список использованных источников

1. Назаренко В.С. Инфраструктура предоставления финансовых услуг как индикатор финансовой доступности/В.С. Назаренко, Н.В. Шабунин //Наука на современном этапе: вопросы, достижения, инновации. Социальное и экономическое развитие в XXI веке. Особенности развития современной науки: актуальные вопросы, открытия, перспективы. – 2017. – С. 31-34.

2. Цифровая Россия: новая реальность. Аналитический отчет McKinsey. – 2017 – С. 133.