К ВОПРОСУ О НАДЕЖНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ

Косых Н.С.

«Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации»

Липецкий филиал

Россия, г. Липецк

Аннотация. Статья посвящена современным российским банкам и их работе в современных условиях. В статье рассматриваются современные методики оценки надежности коммерческого банка, которые будут полезны потребителю банковских услуг.

Ключевые слова: современные российские банки, надежность коммерческого банка, методика, внешние и внутренние факторы.

Современные российские банки вынуждены функционировать в меняющихся условиях деятельности. Существует много факторов, которые влияют на деятельность банка. В том числе влияют те операции, которые осуществляет банк. Актуальным по сей день остается вопрос выбора кредитной организации с точки зрения надежности и финансовой устойчивости.

Надежность коммерческого банка – широкое понятие, подразумевает под собой способность функционировать без затруднений в определенный промежуток времени. Кредитоспособность и надежность – разные вещи, надежность – способность внушать доверие клиентам [3].

С экономической точки зрения в последние годы произошло много событий, которые повлияли на коммерческие банки России.

2014-2015 г.:

1) санкции со стороны ряда стран;

2) изменение цен на нефть и иностранную валюту;

3) большое количество отозванных лицензий (у более 225 банков), на которые повлияли как экономические, так и политические основания: неисполнение Федерального закона от 02.12.1990 №395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности», уменьшение размера собственных средств и т.д.

При этом существует большое количество российских и иностранных методик, которые позволяют выявить устойчивое финансовой состояние коммерческого банка.

Методики, которые рассматривают такие экономисты как Зуев Р.Ю., Новосельская Н.А., Сысоева Е.Ф. и Кромонова В.С., являются самыми известными в России и используются Центральным банком РФ [1,2]

Если рассматривать каждую методику отдельно, то у каждой будут свои плюсы и минусы. Все методики объединяет только одно: балансовый и экспертный подход. Балансовый подход – вертикальный или горизонтальный анализ, который проводится с помощью отчетности банка. Экспертный – выявлено исключительно на мнении экспертов, их знаниях и опыте. Экономист Зуев Р.Ю. считал, что основными показателями финансовой устойчивости банка являются капитал, ликвидность активов, прибыльности от совершенных банком операций. А ученый Кромонова В.С. также делала акцент на менеджмент, квалификацию персонала. С этим нельзя не согласиться, однако, в данных методиках не учитываются такие факторы как: прогноз надежности, сколько лет существует на банковском рынке, ценность и важность банка именно для клиентов, можно ли будет доверять банку в будущем, какая у меня основная специализация.

Для того, чтобы это определить нужно обратить внимания на баланс кредитной организации и совершаемые им операции. Если в активных операциях находятся кредиты физических лиц – кредитная организация специализируется на кредитовании населения. Если банк формирует пассивы за счет привлечения средств, то тут уже методика будет заключаться в выявлении факторов именно для привлечения средств физических лиц. Если кредитная организация формирует пассивы за счет межбанковского кредита, то методика анализа будет заключаться в выявлении факторов для межбанковского кредитования.

Исходя из этого можно выделить этапы для методики анализа надежности коммерческого банка:

1. выявление специализации банка;

2. факторы, влияющие на надежность банка.

Факторы разделяются на внутренние и внешние.

К внутренним факторам, такие авторы как Попова В.П. и Благодатских И.В. относят:

1. уровень экономического развития;

2. экономическую и политическую стабильность в стране;

3. доходы населения;

4. уровень инфляции [3,5].

К внутренним факторам:

1. организационные;

2. технологические;

3. финансово-экономические [3,5].

Вывод. Из всего вышесказанного можно сделать вывод, на надежность кредитной организации влияют разные факторы. В настоящее время коммерческий банк рассматривают как экономический субъект без взаимосвязи с другими субъектами. Для проведения методики используют только его финансовые показатели, но не анализируют операций банка, особенность его действий. Методологический подход должен объединять в себе балансовый и экспертный подход, учитывать специализацию банка, а также факторы, которые определяются специализацией.

Список литературы:

1. Воронин В.П. Деньги, Кредит, Банки: Учебное пособие. -М.: Юрайт, 2015. - 234 с.

2. Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. Е.Ф. Жукова. –4-е изд.– М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2016-134 с.

3. Общая теория денег и кредита: учебник / под ред. Е.Ф.Жукова. –3-е изд. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2015-125 с.

4. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги: практикум / под ред.проф. Е.Ф. Жукова. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2016. - 346 с.

5. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / М.П. Владимирова, А.И. Козлов. – 2-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2015. - 189 с.