Процедура кредитования юридических лиц в коммерческом банке

Якушев Н.И.

РАНХиГС

Липецкий филиал

г. Липецк

Аннотация. Статья посвящена проблеме выдачи кредитов юридическим лицам коммерческим банком, рассмотрены основные условия, документы, критерии заявки и некоторые специфические виды рисков при выдаче кредитов юридическим лицам.

Ключевые слова: кредиты, кредитная линия, транш, заемщик, кредитование юридических лиц.

Актуальность проблемы. По статистике доля выданных кредитов банка в сумме его активов составляет в среднем около 70%, а в качестве платы за предоставление кредитов банки получают около 85% от общей величины своих доходов. Кредиты предоставляются резидентам РФ – юридическим лицам любой организационно-правовой формы и индивидуальным предпринимателям, заключившим с банком договор банковского счета.

Кредитные условия. В процессе обслуживания кредита ведется кредитная документация. Она включает в себя кредитный договор, договор об открытии кредитной линии, генеральное соглашение об открытии рамочной кредитной линии, документы по обеспечению кредита и др. Предоставление ресурсов осуществляется траншами. Транш – сумма средств, перечисляемых банком заемщику на определенную дату по условиям кредитного договора. Заемщиками могут быть государственные предприятия, арендаторы, индивидуальные предприниматели, банки, органы власти, совместные предприятия, международные объединения и организации. Сумма кредита, режим и сроки кредитования определяются на основе бизнес-плана, финансового состояния заемщика, особенностей сделки и с учетом потребностей заемщика. Кредиты делятся на краткосрочные (текущие потребности сроком до года), среднесрочные (формирование активов в пределах 1-3 лет) и долгосрочные (инвестиционные и строительные кредиты на срок более 3 лет).

Проверка заявки. При принятии решения о предоставлении кредита необходимо проверить соответствие заявки определенным критериям: ссуды должны выдаваться на цели, предусмотренные кредитной политикой банка (законность целей заемщика и его близость к банкротству); размер кредита зависит от экономических условий деятельности заемщика (необходимость требуемой суммы); кредит может быть погашен (правильность предоставленного клиентом расчета окупаемости затрат); обеспечение выдаваемого кредита является достаточным [1].

Специфические риски. При кредитовании обществ с ограниченной ответственностью необходимо учитывать риск выхода участника из общества. С целью снижения риска в кредитную документацию необходимо включать пункт о праве кредитора досрочно взыскать предоставленные кредитные ресурсы в случае выхода или уменьшения доли какого-либо из участников общества. При рассмотрении заявки субъекта малого предпринимательства, не ведущего стандартную форму бухгалтерской отчетности, обязательным является выезд представителя банка к заемщику. По результатам проверки финансовых документов составляются упрощенные формы баланса и отчета о финансовых результатах, которые рассматриваются в кредитном комитете [2].

Вывод. Кредитные операции банка – основные активные операции, приносящие доход. Среди долгосрочных займов юридических лиц выделяют инвестиционное кредитование и кредитование строительства. Эти кредиты имеют самые высокие риски банковских вложений.

Список литературы:

1. Пфаненштиль И.В., Васильева А.А. Пакет документов для получения кредита юридическому лицу / Известия Международной академии аграрного образования. 2015. № 21. С. 229-231.

2. Румянцева Ю.В., Нетесова Е.В. Слияния и поглощения в банковской сфере Российской Федерации как мера по оздоровлению банковских структур в периоды экономической нестабильности / Инновационная экономика и право. 2016. № 3 (4). С. 46-51.

Сведения об авторе:

Якушев Никита Игоревич – студент направления подготовки «Менеджмент» Липецкого филиала РАНХиГС, e-mail: ru144@yahoo.com

PROCEDURE OF CREDITING LEGAL ENTITIES

IN THE COMMERCIAL BANK

Yakushev N.I.

Summary. The article is devoted to the problem of granting credits to legal entities by a commercial bank, the main conditions, documents and criteria of the application are considered. There are some specific types of risks when granting loans to legal entities.

Keywords: loans, credit line, tranche, borrower, lending to legal entities.

References:

1. Pfanenshtil IV, Vasilyeva AA Package of documents for receipt of credit to a legal person / News of the International Academy of Agrarian Education. 2015. No. 21. P. 229-231.

2. Rumyantseva Yu.V., Netesova E.V. Mergers and acquisitions in the banking sphere of the Russian Federation as a measure for the recovery of bank structures in the periods of economic instability / Innovative Economics and Law. 2016. No. 3 (4). Pp. 46-51.